JCD Strategie & Consulting GmbH

    Altersvorsorgedepot ab 2027

    Jetzt setzt sogar der Staat auf die Börse – und legt bis zu 540 € pro Jahr dazu.

    Ab 2027 fördert der Staat erstmals ein Depot fürs Alter, mit Zulagen und Steuervorteil. Rechnen Sie nach, oder lassen Sie sich beraten, ob als Arbeitgeber oder Arbeitnehmer.

    Förderung berechnenBeratung vereinbaren
    40 Jahre
    150 €
    ▲ volle Grundzulage
    Kinder mit Kindergeld
    0
    €

    Nur für den Steuervorteil. Wird nicht gespeichert.

    Familienstand
    Experten-Einstellungen
    7,0 %
    1,0 %
    67 Jahre
    20 %
    0 %
    2,5 %
    Kinderzulage bis Alter
    Staatliche Förderung im ersten Jahr
    708 €pro Jahr

    = 39 % auf Ihren Eigenbeitrag von 1.800 €

    Grundzulage
    540 €
    Zusätzlicher Steuervorteil (Grenzsteuersatz 30 %)
    168 €
    Kapital mit 67
    163.969 €
    nach 27 Jahren, 6,0 % netto
    Auszahlung bis 85
    983 € / Monat
    netto ca. 787 €
    Förderung gesamt
    19.125 €
    14.580 € Zulagen + 4.545 € Steuervorteil
    Ihre Einzahlungen
    48.600 €
    27 Jahre × 1.800 €

    So wächst Ihr Depot

    Ihre EinzahlungenZulagenSteuervorteileErträge
    vorsichtig (4 %)120.158 €
    mittel (6 %)163.969 €
    optimistisch (8 %)226.744 €
    Vergleich

    Riester, Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan?

    Gleicher Eigenbeitrag, gleiche Laufzeit. Riester als typisches Garantieprodukt, der ETF-Sparplan ohne Förderung und nach Abgeltungsteuer. Bei Riester und Altersvorsorgedepot wird die Steuererstattung wieder angelegt.

    Kapital zum Rentenbeginn

    RiesterGarantieprodukt, 2,5 % netto91.653 €
    Altersvorsorgedepot6,0 % netto, inkl. Zulagen163.969 €
    ETF-Sparplan ohne Förderung6,7 % netto, nach Abgeltungsteuer116.742 €
    RiesterAltersvorsorge­depot
    Zulagen im ersten Jahr175 €540 €
    Zulagen bis Rentenbeginn4.725 €14.580 €
    Steuervorteil bis Rentenbeginn11.417 €4.545 €
    Förderung gesamt16.142 €19.125 €
    Beitragsgarantiejanein
    Frühester Rentenbeginn62 (Altverträge)65
    Kapital zum Rentenbeginn91.653 €163.969 €
    €

    Wird in beiden Varianten als Startkapital angesetzt.

    Ein Wechsel ist freiwillig und endgültig.
    Beim Übertrag entfällt die Beitragsgarantie, die Auszahlung beginnt frühestens mit 65, und es können Wechselkosten bis 150 € anfallen. Das prüfen wir gemeinsam, bevor Sie entscheiden.

    Für Arbeitgeber

    Hat Ihre bAV schon eine zeitgemäße Investmentquote?

    Selbst der Staat setzt auf Investments statt auf verzinste Verträge, die oft unter der Inflation bleiben. Lassen Sie Ihre bAV auf Herz und Nieren prüfen, arbeitsrechtlich und beim Tarif, damit Ihre Mitarbeiter sie weiter attraktiv finden.

    bAV prüfen lassenZum bAV-Risiko-Check

    Altersvorsorge geht heute nicht mehr ohne Beratung.

    Lassen Sie uns gemeinsam Vor- und Nachteile von Altersvorsorgedepot und bAV vergleichen und einen sinnvollen Weg für Ihre Privatvorsorge finden. Wir helfen gern, ob Sie Arbeitgeber oder Arbeitnehmer sind.

    Termin buchen

    Modellrechnung, keine Garantie für künftige Wertentwicklung. Grundlage: Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Frühstart-Rente laut Bundestagsbeschluss vom 16.10.2026; Stand Oktober 2026. Steuerberechnung vereinfacht (Tarif 2026, zu versteuerndes Einkommen ≈ 80 % des Bruttos, ohne Soli und Kirchensteuer). Erstattete Steuervorteile werden auf Wunsch ab dem Folgejahr wieder eingezahlt, im Altersvorsorgedepot bis zum Höchstbeitrag von 6.840 € pro Jahr. Keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

    Fragen und Antworten zum Altersvorsorgedepot

    Was ist das Altersvorsorgedepot?

    Das Altersvorsorgedepot ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die es ab dem 1. Januar 2027 gibt (Altersvorsorgereformgesetz). Sie sparen in ein Wertpapierdepot, etwa mit ETFs oder Aktien, und erhalten dafür Zulagen und gegebenenfalls einen Steuervorteil. Es gilt als Nachfolger der Riester-Rente.

    Wie hoch ist die Förderung im Altersvorsorgedepot?

    Die Grundzulage beträgt 50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 € im Jahr und 25 Cent je Euro bis 1.800 €, zusammen höchstens 540 € im Jahr. Pro Kind mit Kindergeld kommen bis zu 300 € hinzu, unter 25 Jahren einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Bringt der Sonderausgabenabzug mehr als die Zulagen, erstattet das Finanzamt die Differenz. Insgesamt können bis zu 6.840 € im Jahr eingezahlt werden.

    Welche Nachteile hat das Altersvorsorgedepot?

    Es gibt keine Beitragsgarantie: Der Wert schwankt mit den Kapitalmärkten. Ausgezahlt wird frühestens mit 65, überwiegend als monatlicher Auszahlplan; als Einmalbetrag sind bei Rentenbeginn höchstens 30 % möglich. Die Auszahlungen sind im Alter voll steuerpflichtig. Wer vorher kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss Zulagen und Steuervorteile in der Regel zurückzahlen.

    Sollte ich meinen Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot wechseln?

    Nicht ohne Prüfung. Der Wechsel ist freiwillig und endgültig. Mit dem Übertrag entfällt die Beitragsgarantie, und teils hohe Garantiezinsen älterer Verträge gehen verloren. Riester-Verträge erlauben außerdem einen früheren Rentenbeginn: ab 62, bei Abschluss vor 2012 sogar ab 60. Im Altersvorsorgedepot geht es erst ab 65. Hinzu kommen mögliche Wechselkosten bis 150 €. Lassen Sie den Vertrag deshalb vorher prüfen.

    Altersvorsorgedepot oder betriebliche Altersvorsorge (bAV)?

    Beides lässt sich kombinieren. In die bAV fließen Beiträge aus dem Brutto, 2026 bis 8.112 € steuerfrei und bis 4.056 € sozialabgabenfrei. Bei Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber mindestens 15 % zuschießen, viele zahlen mehr. Dafür fallen im Alter in der Regel Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an. Das Altersvorsorgedepot wird aus dem Netto bespart und lohnt sich besonders für Familien und kleinere Einkommen. Welche Mischung passt, hängt vom Einzelfall ab.

    Was ist die Frühstart-Rente?

    Für Kinder ab Jahrgang 2020 zahlt der Staat vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € im Monat in ein Altersvorsorgedepot. Eltern und Großeltern können dazulegen. Ab 18 läuft das Depot als eigenes Altersvorsorgedepot weiter. Der Bundestag hat die Frühstart-Rente am 16.10.2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus.

    Wer berät zum Altersvorsorgedepot und zur bAV?

    Die JCD Strategie & Consulting GmbH in Köln berät seit über 22 Jahren deutschlandweit zur betrieblichen Altersvorsorge und vergleicht für Arbeitgeber und Arbeitnehmer Altersvorsorgedepot, Riester und bAV. Bestehende bAV-Verträge prüft sie arbeitsrechtlich und tariflich. Das Erstgespräch ist kostenlos.

    Alle Fragen und AntwortenKostenloses Erstgespräch

    Stand: Oktober 2026. Allgemeine Informationen – keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall.

    Bereit für den nächsten Schritt?

    Im kostenlosen Erstgespräch klären wir Ihre Ausgangslage und zeigen Ihnen die sinnvollsten Optionen für Ihr Unternehmen – unverbindlich und ohne Verkaufsdruck.

    Kostenloses Erstgespräch